Coberturas del seguro de auto: qué cubre y qué excluye cada una

Cobertura y asistencia no son lo mismo: la grúa lo explica

En tu póliza conviven dos cosas distintas. Las coberturas están en el clausulado registrado ante la CNSF, con suma asegurada y, según cuál sea, deducible. Los servicios de asistencia los organiza y comercializa Momento a través de un proveedor externo bajo Acuerdo SHCP: no son cobertura de la póliza y solo aplican en territorio mexicano.

La grúa lo muestra claro. Si el auto no arranca por una avería, entra la asistencia vial: desde el km 0 y hasta el km 50 —80 km si resides en CDMX—, con pago de grúa hasta 20 UMA; en viaje sube a 65 UMA y requiere Daños Materiales vigente. Si chocaste y el vehículo no circula por su propio impulso y el daño excede el deducible, el traslado corre por Daños Materiales: si lo llevas a un lugar distinto al sugerido, la Compañía responde hasta 30 UMA y no cubre lo generado antes de que la autoridad libere la unidad.

Dos límites prácticos: la asistencia da hasta 3 servicios de grúa y 2 eventos combinados al año, y el robo parcial no da derecho a grúa.

Con las coberturas claras, el siguiente paso es cotizar tu seguro de auto o, si estás comparando aseguradoras, cuál es el mejor seguro de auto para ti. Si dudas entre niveles de plan, mira cobertura amplia vs limitada; si solo buscas lo obligatorio, el seguro de responsabilidad civil.

Tras un pago, no todas las sumas aseguradas vuelven a su nivel

Cuando la aseguradora paga, la suma asegurada se consume. Las de Responsabilidad Civil por daños a terceros y Gastos Médicos Ocupantes se reinstalan automáticamente si se reducen por una indemnización parcial durante la vigencia. Las de Daños Materiales y Robo Total se reinstalan solo previa demostración de la reparación de los daños; si no la acreditas, quedan reducidas en el monto pagado.

Los opcionales trabajan con contador propio durante el año:

• Transporte Sustituto: un evento por cada 12 meses de vigencia, con valor de referencia de $500 MXN diarios según los días contratados.
• Neumáticos y Rines: máximo dos eventos al año.
• Extravío de Llaves: una llave por año de vigencia.
• Robo Parcial: el límite de la cobertura se restablece al inicio de cada anualidad.
• Protección de Inversión Automotriz: opera por evento y no es reinstalable.
• Cancelación del deducible en pérdidas parciales, si aparece en tu carátula: hasta 2 eventos por vigencia anual.

Coberturas que solo tienen sentido según tu caso

Si tu auto está financiado, la Protección de Inversión Automotriz paga, ante pérdida total, los gastos del contrato de financiamiento: enganche, mensualidades pagadas a tiempo y deducible pagado, menos lo que el beneficiario preferente entregue o acredite. Aplica el menor de tres límites: $500,000 MXN por evento, 50% del valor de factura al firmar el financiamiento y el resultado de esa fórmula. Solo procede si hay indemnización por pérdida total.

Si manejas eléctrico o híbrido, RC Bienes y RC Personas amparan daños a terceros durante la recarga cuando la causa se origina en el vehículo o sus conexiones, con el motor apagado y conectado a un cargador público fijo; el cable de carga entra en Robo Parcial con límite de $40,000 MXN y un evento al año. Si tu unidad trae adaptaciones o conversiones, necesitas un convenio anexo que describa cada una, su modelo y su suma asegurada, con avalúo o factura.

Al cotizar eliges coberturas, deducible y suma asegurada: lo que no aparece como contratado en la carátula no tiene validez.

¿Qué coberturas puede incluir tu póliza?

Tú armas el plan: eliges coberturas, ajustas deducibles y decides el valor asegurado de tu auto —puedes subirlo o bajarlo— según la cobertura que quieras.

Responsabilidad Civil (a terceros)

• RC Bienes: paga los daños que causes a los bienes de otras personas (su auto, una barda, un poste). Sin ella respondes de tu bolsillo. Deducible: No aplica: al usarla no pagas deducible. Suma asegurada: La eliges al cotizar entre varias opciones de monto; es el máximo que pagará el seguro por los daños a bienes de terceros.
• RC Personas: paga las lesiones o la muerte que causes a terceros, incluyendo gastos médicos y legales derivados. Deducible: No aplica: al usarla no pagas deducible. Suma asegurada: La eliges al cotizar entre varias opciones de monto; es el máximo que pagará el seguro por lesiones o muerte de terceros.
• RC por Muerte de Terceros: protección adicional que opera cuando la suma de RC Personas se agota por la muerte de un tercero. Deducible: No aplica: al usarla no pagas deducible. Suma asegurada: La eliges al cotizar entre varias opciones; amplía el respaldo de RC Personas.
• RC a Ocupantes: extiende la responsabilidad civil para cubrir también a las personas que viajan contigo. Deducible: No aplica: al usarla no pagas deducible. Suma asegurada: La eliges al cotizar entre varias opciones de monto.
• RC Cruzada: cubre si chocas contra otro vehículo de tu propiedad (algo que la RC normal excluye por ser el mismo dueño). Deducible: No aplica: al usarla no pagas deducible. Suma asegurada: Un límite propio para esta cobertura, indicado en tu carátula.

Daños a tu vehículo

• Daños Materiales: repara tu auto por colisión y vuelco, rotura de cristales, incendio, fenómenos naturales, vandalismo y daños en transportación; incluye grúa tras un siniestro cubierto. Deducible: Tú lo eliges al cotizar: es el porcentaje indicado en tu carátula aplicado sobre la suma asegurada. Deducible más alto = prima más baja, y viceversa. Excepción: si el siniestro es solo de cristales, pagas 20% del costo de la reparación. Puede subir 5 puntos porcentuales por cada rubro (conductor no declarado, datos inexactos de la carátula, entre otros), con un tope acumulable del 25%. Suma asegurada: El valor de tu auto. En Momento la ajustas al armar tu plan: puedes subirla o bajarla y eso cambia tu prima.
• Robo Total: te indemniza si te roban el auto completo; requiere denuncia ante la autoridad. Deducible: Tú lo eliges al cotizar: el porcentaje indicado en tu carátula aplicado sobre la suma asegurada. Si el auto se recupera, el deducible solo aplica cuando la Compañía pague pérdidas o daños derivados del robo. Puede subir 5 puntos porcentuales por cada rubro (conductor no declarado, datos inexactos de la carátula, entre otros), con un tope acumulable del 25%. Suma asegurada: El valor de tu auto. La ajustas al armar tu plan, igual que en Daños Materiales.
• Robo Parcial: cubre el robo de autopartes instaladas de origen por el fabricante (por ejemplo espejos, faros, calaveras o el radio original), más los materiales y la colocación para reinstalarlas, y los daños que el robo cause al auto. No cubre rines, llantas, llaves ni controles. Requiere denuncia ante la autoridad. Deducible: El porcentaje indicado en tu carátula aplicado sobre el costo total de reposición de la autoparte (pieza más colocación), con recargos de 5 puntos por rubro hasta 25%. Suma asegurada: El límite que contratas para esta cobertura en la carátula (se restablece al inicio de cada anualidad). La indemnización nunca supera el precio de lista de agencia de la autoparte más su colocación; en eléctricos/híbridos el cable de carga tiene límite de $40,000 MXN y 1 evento por año.

Para ti y tus ocupantes

• Gastos Médicos: paga la atención médica del conductor y los ocupantes tras un accidente del vehículo: hospitalización, ambulancia y hasta gastos funerarios. Deducible: No aplica: al usarla no pagas deducible. Suma asegurada: La eliges al cotizar entre varias opciones de monto; es el límite total para todos los ocupantes por evento.
• Accidentes al Conductor: indemniza al conductor (o a su familia) por muerte o pérdidas orgánicas en un accidente. Deducible: No aplica. Suma asegurada: La eliges al cotizar entre varias opciones de monto.

Coberturas adicionales

• Protección de Inversión Automotriz: si tu auto está financiado y hay pérdida total, cubre los gastos del financiamiento para que no sigas pagando un auto que ya no existe. Deducible: No aplica: opera sin deducible. Suma asegurada: El menor de tres límites: $500,000 MXN por evento; 50% del valor de factura al contratar el financiamiento; o los gastos del financiamiento (enganche, mensualidades pagadas a tiempo y deducible) menos lo que te entregue el beneficiario preferente. Opera por evento y no es reinstalable.
• Transporte Sustituto: te da códigos de Uber o DiDi para moverte mientras reparan o recuperan tu auto. Deducible: No aplica. Suma asegurada: Hasta el límite de códigos contratado.
• Neumáticos y Rines: cubre daños a neumáticos y rines por accidente o impacto (baches, banquetas). Deducible: Según tu carátula. Suma asegurada: El límite que contratas para esta cobertura.
• Extravío de Llaves: paga la reposición de las llaves originales del vehículo si las pierdes. Deducible: Según tu carátula. Suma asegurada: El límite que contratas para esta cobertura.
• Adaptaciones y Conversiones: cubre daños y robo de las adaptaciones instaladas y declaradas (por ejemplo, equipo especial). Deducible: Según tu carátula. Suma asegurada: El valor declarado de las adaptaciones.
• Extensión de cobertura: extiende tu Responsabilidad Civil (Bienes, Personas y Muerte de Terceros) al contratante o al conductor habitual cuando maneja otro auto particular de características similares. Deducible: Con o sin deducible, según lo elijas al contratar; si lo eliges, el monto se anota en tu carátula. Suma asegurada: Sigue los límites de la cobertura extendida.

¿Qué incluye cada nivel de cobertura?

¿Qué queda fuera de la póliza?

Ser claros también es cobertura. Estas son exclusiones y límites que conviene conocer antes de contratar:

• Fallas mecánicas, eléctricas o electrónicas: Daños Materiales cubre accidentes, no descomposturas: las fallas propias del vehículo no son siniestro.
• Abuso de confianza: si un familiar o empleado dispone del vehículo sin tu consentimiento, Daños Materiales no lo ampara.
• Robo por parientes: Robo Total no cubre el robo cometido por parientes hasta el quinto grado; siempre requiere denuncia ante la autoridad.
• Lesiones fuera de un accidente automovilístico: Gastos Médicos cubre lesiones de ocupantes por accidente del vehículo; no atenciones médicas ajenas al siniestro.
• Conducir bajo efectos de alcohol o drogas: ningún seguro paga un siniestro ocasionado conduciendo intoxicado; es exclusión general de la póliza.
• Conducir sin licencia vigente: si el conductor no tiene licencia válida para el tipo de vehículo, la póliza no responde.
• Uso distinto al declarado: usar el auto para fines no declarados (por ejemplo, uso comercial o plataformas en póliza particular) deja el siniestro fuera de cobertura.
• Guerra, dolo y actos intencionales: daños intencionales del asegurado y eventos como guerra o rebelión están excluidos en toda la póliza.

¿Qué servicios de asistencia incluye?

Además de las coberturas, incluye servicios de asistencia (los presta un proveedor de asistencia; no son cobertura de la póliza):

• Asistencia vial y en viajes 24/7: grúa, cambio de llanta, paso de corriente, gasolina, cerrajero y ambulancia en todo México, desde el km 0 y con mayor cobertura en carretera.
• Asistencia legal: tras un accidente, gestión de la libertad del conductor, garantía penal y, si te roban el auto y se localiza, un abogado que te acompaña en los trámites.

¿Cómo funciona el deducible?

El deducible es la parte del daño que asumes tú al usar una cobertura; el seguro paga el resto. Se expresa como porcentaje del valor asegurado de tu auto y viene indicado en tu carátula. En Momento tú eliges el deducible al armar tu plan: si aceptas un deducible más alto, tu prima baja; si prefieres pagar menos en un siniestro, eliges uno más bajo y la prima sube. Algunas coberturas, como Responsabilidad Civil y Gastos Médicos, no manejan deducible.

Ejemplo ilustrativo: si tu auto está asegurado en $250,000 y elegiste un deducible de 5% en Daños Materiales, en un siniestro cubierto tú pagas $12,500 y el seguro cubre el resto de la reparación. Con un deducible de 10% pagarías $25,000, pero tu prima mensual sería menor. Así decides qué te conviene.

¿Cómo contratar tu póliza 100% en línea?

Cotizas y contratas 100% en línea, a tu ritmo, en pocos minutos. Necesitas los datos de tu vehículo, tu código postal y los del conductor principal.

¿Qué afecta el precio de tu seguro de auto?

El costo de tu póliza depende de factores del vehículo y del conductor: modelo y año (qué cuesta repararlo o reponerlo), código postal (incidencia de robo y siniestros en tu zona), edad y experiencia del conductor, las coberturas que elijas y el deducible que decidas asumir: a mayor deducible, menor prima, y viceversa.

¿Qué pasa si choco o me roban el auto?

Un ajustador llega en unos 45 minutos en promedio y sigues el caso en vivo con él. La indemnización se paga en 4 días en promedio, contados desde que entregas la documentación completa de la reclamación. Ante el robo total la cobertura te indemniza y la asistencia legal te acompaña.

Cómo mantenemos esta información al día

Revisamos esta página por última vez en septiembre de 2026. Lo que lees sobre coberturas, deducibles y exclusiones se contrasta con las Condiciones Generales vigentes de Momento Seguros, registradas ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Cuando citamos datos del sector, indicamos la fuente y el periodo al que corresponden.

Contenido escrito por Andrés Guerrero, Co-Fundador y CMO de Momento Seguros, y revisado por Julián Rodríguez Toffel, Director Legal de Momento Seguros.

Esta página es informativa y no sustituye a tu contrato: ante cualquier diferencia, lo que aplica es el texto de las Condiciones Generales y la carátula de tu póliza.